Effektivzins

Der Effektivzins wird auch effektiver Jahreszins bezeichnet. Der Effektivzins sagt aus wie hoch der tatsächliche Zinssatz, im Bezug auf Kredithöhe und Kreditkosten, ist. Der Effektivzins wird in Prozent angegeben. Handelt es sich um Kredite, deren Kosten oder Kostenfaktoren sich wären der Kreditlaufzeit ändern, so spricht man vom anfänglichem effektivem Jahreszins. Der Effektivzins wird durch verschiedene Faktoren beeinflusst. So z. Bsp. vom Nominalzins, dem Disagio, die Höhe der Tilgung und der Zinsfestschreibung.

Effektivzins und deren Rahmenbedingungen

Mit dem Effektivzins sollen Kredite untereinander vergleichbar gemacht werden. Dies ist aber nur bei gleicher Zinsfestschreibung möglich. Dies setzt voraus, dass alle Faktoren die den Effektivzins beeinflussen, korrekt einbezogen werden. Faktoren sind z.B. Darlehensgebühren, Bearbeitungsgebühren, Tilgungsersatz, sowie die unterschiedliche Verrechnung der Tilgung bei unterschiedlichen Darlehensarten. Der Effektivzins beinhaltet keine Kreditnebenkosten, wie z. B.:

• Schätzgebühren oder Schätzosten
• Bereitstellungszinsen
• Teilauszahlungszuschläge
• Kontoführungsgebühren

Schätzkosten oder Schätzgebühren

Schätzkosten werden meist beim Immobilienkauf erhoben. Diese können bis zu 0,5 Prozent des Darlehens betragen.

Bereitstellungszinsen

Bereitstellungszinsen fallen an, wenn der Kunde seinen Kredit nicht sofort in voller Höhe in Anspruch nimmt. Meist ist dies bei Neubau von Immobilien der Fall. In der Regel nehmen Banken für die Bereithaltung des Darlehensbetrages einen Bereitstellungszins von ca. 0,25 bis 0,5 Prozent.

Teilauszahlungszuschläge

Hier versuchen Banken gern Kasse zu machen. Zum einen zahlt der Kunde den Bereitstellungszins und zusätzlich Teilzahlungszuschläge, wenn der Kredit nicht sofort in voller Höhe beansprucht wird.

Alle diese Nebenkosten werden im Effektivzins nicht berücksichtigt! Sie sind Kreditnebenkosten.

Effektivzins vergleichen reicht nicht

Banken haben somit leichtes Spiel ihren realen Effektivzins zu verschleiern. Es werden einfach Kreditkosten in Kreditnebenkosten umgewandelt. So könnte eine Bank die Bearbeitungsgebühr einfach zu eine Wertermittlungsgebühr umbenennen. Schon ist der Effektivzins wesentlich günstiger als in Wirklichkeit. Folglich sollten alle Kreditkosten in einen objektiven Kreditvergleich mit einfließen. Alleine der Vergleich vom Effektivzins reicht nicht aus um die realen Kosten für den Verbraucher zu vergleichen. Da keine Kredit- Nebenkosten im Effektivzins berücksichtigt werden.  Folgender Vergleich macht dies deutlich

Effektivzins Beispiel

Effektivzins und Nominalzins

Im Effektivzins sind, im Gegensatz zum Nominalzins, alle grundlegenden Kreditkosten die mit oder während der Kreditlaufzeit anfallen enthalten. Dem Effektivzins bestimmend werden u. a. folgende Faktoren berücksichtigt. Nominalzins, Bearbeitungsgebühren, Beginn und Höhe der Tilgung etc. Somit ist der Effektivzins aussagekräftiger gegenüber dem Nominalzins.

Preisangabenverordnung

Laut Preisangabenverordnung wird die Angabe vom der Effektivzins in §492 Abs. 2 BGB geregelt. Speziell in Satz 1 wird geregelt das die Angaben der Effektivzinssätze nach Preisangabeverordnung erfolgen muss. Somit müssen sich alle Anbieter bei der Ausweisung beim Effektivzins an diese gesetzliche Regelung halten. Die zur Ermittlung von Effektivzins und die dabei zu verwendende Berechnungsart oder Verfahren, wurde 2000 in Deutschland reformiert. Damit wurde die Manipulation und Schönrechnerei mit unterschiedlicher Kostenverteilung erschwert. Der Effektivzins und deren Angabe ist ein wichtige Vertragsbestandteil von Finanzprodukten oder Krediten an Endverbraucher. Der Effektivzins soll es dem Verbraucher ermöglichen, unterschiedliche Finanzprodukte miteinander zu vergleichen.

Effektivzins und deren irreführende Verwendung

Der Effektivzins ist eine feste Größe, damit unabhängige Kredite oder Anlagen Vergleichbar sind. Sind Kredite oder Darlehen fest mit einem Produkt verknüpft, so ist der Kaufpreis in erster Linie entscheidend. Erfolgt diese Angabe des Kaufpreises nicht so ist die Aussage über den Effektivzins irrelevant. Sie besitzt keine Aussagekraft über die Vergleichbarkeit von Krediten. Es müssen angegeben werden, der Effektivzins, Kreditraten und der Kaufpreis..Oft wird dies missbräuchlich in der Werbebranche nicht beachtet und ist somit Wettbewerbsverzerrend und juristisch nicht korrekt.

Berechnung effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins lässt sich am einfachsten wie folgt berechnen.

Kreditkosten: Die Berechnung der Kreditkosten erfolgt in dem man die gesamte Rückzahlung mit den Auszahlungsbetrag subtrahiert. Zu den Kreditkosten gehören u. a. Restschuldversicherung, Kreditlebensversicherungen, Bearbeitungsgebühren, Zinsen etc.

Nettodarlehensbetrag: Der Nettodarlehensbetrag errechnet sich aus Darlehensnennbetrag minus Kreditkosten.

Die Uniformmethode ist nur eine vereinfachen Berechnung für den Effektivzins. Die Ergebnisse stellen nur überschlagsweise einen realen effektiven Jahreszins dar. Da es sich hierbei um eine sehr einfache Methode zur Effektivzins – Berechnung handelt, ist diese auch für Normalverbraucher leicht nachzuvollziehen.

Zusammenfassung

Allein die Angabe von Effektivzins besitzt keine Aussagekraft. Im Effektivzins werden keine Kreditnebenkosten berücksichtigt. Damit der Effektivzins als Vergleichsgröße dient benötigen Sie auch die Kreditrate, Darlehensbetrag, Kreditkosten und die Kreditlaufzeit. Um Kredite oder Geldanlagen mit dem Effektivzins vergleichen zu können sollten alle Kreditkosten in den Vergleich einbezogen werden.